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    2018年05月20日

    第10期 總第484期

    封面文章
    “網銀”殊途同歸路
    金融服務似乎正在以你想要的方式前行。 相應的,金融的生態及格局也在發生重大變化。技術的推動讓金融的數字化轉型愈發明顯,傳統金融機構“離柜率”同互聯網銀行業務激增形成強烈的對比。[詳細]
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  • “無現金社會”引發爭論 支付寶放話五年建成靠譜嗎

    時間:2017-03-13    來源:經理世界網    作者:王新宇 我要評論() 字號:T | T

  • 互聯網在中國演變的速度,大大超出了原有的預期,在上世紀末期,以互聯網電商為主流的發展方向,卻讓眾多網站走了彎路,隨著2000年全球互聯網泡沫的破滅,中國首批電商網站幾乎銷聲匿跡,這里面很大的原因就是因為支付問題在18年前并未得到很好的解決,在當下的人很難想象,如果要去網絡商城購書,你還需要去郵局填寫匯款單,或者去招行等當年網點并不多的銀行辦理網絡支付功能的銀行卡,并且要等待漫長的確認周期,才能通過郵政系統,獲得你要買的書。

    盡管如此,互聯網帶來的使命并未受到太多阻擋,人類的生活方式被徹底改變,對于中國人而言,這樣的改變會更加明顯:早年間互聯網公司的24小時網絡生存實驗在當年來看,是對人類生存的重大考驗,而現在足不出戶,不管你在山西的山溝里,還是在東北的大興安嶺,甚至是西藏珠峰大本營,網絡購物會把你能買到的任何物品,快速送到你的面前,在城市里,幾乎所有的生活場景,都已經被支付場景所覆蓋,即使在菜場跟小商販討價還價,最后的支付也能通過互聯網解決,足不出戶,絕對不會擔心會被餓死。

    這樣的漸進式變化發生質變的節點,應該是移動支付的出現,隨時隨地,沒有空間、時間和笨拙設備的限制,移動支付平臺提供更加便捷的支付和結算功能,試想在沒有信用卡,也并非官方機構,移動互聯網從單一的純電商模式,變為了結合線上線下產品以及服務的演變,支付場景發生裂變,從而帶動了整個中國互聯網生活的變革,這樣的顛覆過程,其實就是最近在兩會上被爭論的“無現金社會”的雛形。

    這場爭論始于支付寶宣布要在5年之內完成中國“無現金社會”建設的愿景,眾多兩會代表紛紛表示支持,而持懷疑態度的是前段時間引發中國稅負之爭的玻璃大王曹德旺先生,他說:中國取消現金至少還要一兩百年。他認為,“無現金社會”是大趨勢,但如何實現、什么時候實現?相信還要一段時間。貨幣是主權的象征,在經濟運行中起到載體的作用,“以交通工具這個載體為例,有飛機、有火箭,也應該允許有自行車,甚至在農村用的推車。”

    無現金社會能否快速實現?中國的機會在哪里?

    道理不辨不明,要弄清楚“無現金社會”能否實現的問題,首先要了解“無現金社會”是否符合世界潮流?是否是中國一廂情愿?中國是否具備這樣的條件?

    宏觀角度:

    其實不僅是中國,類似“無現金社會”的變革,在發達國家已經開始被推廣,根據媒體報道:丹麥政府自2016年起便開始基本進入“無現金社會”。丹麥總人口為560萬人,其中有200萬人使用移動支付服務。因此,丹麥政府從2016年開始實施“無紙幣政策”,除了醫院、藥局與郵局等機構外,所有零售商家,包括加油站、服飾店和餐廳等,都已取消收銀機,只接受使用信用卡或手機移動支付等電子貨幣服務。甚至連教堂旁都設置刷卡機,以便教友捐款,這股潮流已經浩浩湯湯的涌動開來。

    從金融角度來看,貨幣交易的行為本質上是國家信用的體現,所以衡量國家法定貨幣的價值的很大因素,跟貨幣發行量、黃金儲備、國家實力等有密切的關系,要實現“無現金社會”的基礎首先是貨幣數字化,簡而言之,數字貨幣是法定貨幣的完全數字化,由國家發行,涉及分布式架構、密碼技術、安全芯片、移動支付、可信計算等多種技術,這是“無現金社會”的底層基礎。

    互聯網公司的技術再先進,如果一廂情愿去強制推廣“無現金社會”,在沒有國家法幣發行體系的基礎支持,顯然是不合適的,所以,首先的條件要看國家策略。

    2017年2月,央行在發行數字貨幣方面取得新進展:基于區塊鏈的數字票據交易平臺測試成功,由央行發行的法定數字貨幣已在該平臺試運行,旗下的數字貨幣研究所也將正式掛牌。這意味著在全球范圍內,中國央行將成為首個發行數字貨幣并開展真實應用的中央銀行,顯然,從國家戰略高度,這樣的契機已經形成,并且在央行體系已經形成共識,這樣的趨勢和風口已經到來。

    微觀角度:

    提及“無現金”社會,很多人首先想到的是歐美國家,是的,早在上世紀,以美國為代表的發達國家,已經實現了很多“無現金社會”功能,尤其是信用卡的大規模普及,在沒有互聯網到來之前,成功的實現了社會的消費升級,這一點歸功于西方國家完整的社會信用體系建設,相比之下,中國并沒有經歷這個階段,而直接跨入了網絡支付時代。

    信用卡雖好,但卻不太適合中國。首先是,在中國辦卡是一件非常繁瑣的事情,根源在于中國的信用體系建設不全,銀行對于持卡人的要求非常高,對于金融業而言,最大的風險就是風控,而風控的根本在于信用體系的完善,說起來原因非常簡單:在原有的線下消費場景,銀行系統無法完全通過消費行為進行精準的判斷,即使在銀聯的數據共通之下,你也無法分辨一個月現金收入十萬,有幸福家庭,卻偶爾用信用卡刷LV包包的女士被“異常消費”凍卡,另外一個低收入的上班族,經常用卡但卻超出償還能力購買奢侈品的風險區別。

    在中國,互聯網金融的出現,解決了這個問題:基于互聯網各類場景、社交場景、購買商品的品類、行為、銀行卡流水監測等,類似螞蟻金服的芝麻信用平臺,是真正的通過綜合大數據去判斷,而不是簡單的通過單一消費賬單去判斷,并且持續通過數據積累、算法升級進行風控,這樣的準確度更加精準。

    這也就是說,互聯網支付平臺在中國國情下通過大數據、云計算實現了信用社會建設的彎道超車。

    那么,五年內實現“無現金社會”是否成為現實?

    曹德旺所擔心的,是中國人口的結構問題:中國逐漸進入老年化社會,并且城市發展差異很大,并且農業人口占據大多數。換句話說,曹德旺擔心有人不會用,或者用不好。這樣的擔心不無道理。

    但是,根據中國支付清算協會發布的調研報告顯示,在2016年,移動支付用戶最多的是縣城,占比為19.6%;甚至比位居第二的省會城市高出了0.6%;農村地區列第三位,占比為17.0%;地級市列第四位,占比為15.8%;直轄市和鄉鎮地區最少分別為14.5%和14.2%。

    從這個數據上,我們可以看到很有趣的現象,除去北上廣深以及省會城市,中國有3000多城市以及下轄農村及城鎮,按照數據統計,互聯網移動支付的占比已經超過81.1%,盡管省會等大城市人口和產業密集,只占了19%,實際上,移動支付的比例已經遠遠超出了曹德旺的擔憂,這得益于當下互聯網以及服務行業的飛速發展,而支付平臺在其中產生的作用不言而喻。

    根據中國信息通信研究院ICT深度觀察報告披露數據,2016年中國網民數量達7.31億人,其中手機網民數達6.95億人,占比95.1%;預計2017年中國網民規模將接近7.6億人,手機用戶占比98%,從大的發展趨勢來看,中國互聯網人口的紅利期已經放緩速度,即使這樣,每年的網民數量還在不斷激增,這也給實現“無現金社會”提供了市場基礎。

    所以,對于支付寶為代表的第三方支付平臺而言,最大的挑戰還是來自于自身,尤其是基于場景的拓展以及用戶習慣的培養。如果說淘寶培養了PC時代大家的網絡支付習慣,類似共享專車時代培養了大家的線下移動支付習慣,對應來看,基于支付場景還有對于商家的應用普及,從支付寶宣布五年建設“無現金社會”的愿景開始,已經開始推廣支付得“獎勵金”的活動,這與當初專車公司補貼的方式如出一轍,看上去有點燒錢,但是擴大用戶量和用戶習慣上是非常奏效的策略,并且支付寶還在大量下沉,比如說免費給商家寄發支付二維碼標簽,這個細微的動作其實也能體現支付寶搶占終端入口的運營方式,簡單有效,有助于擴大支付場景的發展普及。

    長遠來看,“無現金社會”,帶給國人的影響,可能才剛剛開始,實際上并不簡單體現在日常的消費場景中,以數字貨幣為基礎,網絡征信作為風控支持,數字貨幣帶來好處諸如的沒有了傳統貨幣也就不會遇到假幣;違法交易、逃稅漏稅、貪腐行為等都會被遏制,因為每一筆交易和貨幣流轉都是可以追溯的,并且通過大數據可以預防很多風險行為。

    “無現金社會”的建成,還有賴于所有數據的打通,比如說,醫療領域長期存在看病“三長一短”的現象,即掛號排隊時間長、看病等候時間長、取藥排隊時間長、醫生問診時間短,為患者就醫帶來不便的現狀還沒有徹底改變。雖然在全國一些地區,市民在手機上就能完成掛號、繳費、候診、支付、取報告等環節,但由于支付功能尚未和醫保打通,所以參保患者迄今還不能享受指尖上的便利。

    類似這樣的公共服務、社會保障等應該全面實現無現金,讓群眾少跑路,表面上是“無現金”交易,背后帶來的還是社會效率的大幅度提升,所以“無現金社會”帶來的不僅僅是沒有現金的支付便利,實際上還是社會的生活方式變革,這樣來看,支付寶提出五年建成“無現金社會”并不是一句空話,并且,也只有這樣具備真正大數據的互聯網公司才有實現的數據、技術、風控能力,而當下的時間窗口已經打開,5年的目標對于飛速發展的互聯網而言,已經是極其漫長的時間,實現“無現金社會”造福民眾,時間表上是可能的、也是可行的。

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